近期，不少市民反映接到银行推荐消费贷产品利率优惠、折扣的电话或短信。记者走访发现，8月以来，不少银行确实通过发放利率优惠券、打折券等方式降低消费贷利率，有银行的消费贷利率低至3%。业内人士认为，在扩内需促消费背景下，银行降低消费贷利率有助于降低消费者借贷成本、支持实体经济、促进消费回暖和升级，不过消费贷利率高低本质上由客户资质决定，消费者需看清合同条款及最终核算利率，按需申请、量力而行，并做到合规使用。
走访 消费贷年化利率降至3.0%~3.8%
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近日，某股份制银行在其官方微信公众号发布信息称，该行消费贷产品正在推出8月福利，对部分客户限时限量发放一年期利率3%优惠券。
记者多方走访了解到，近期，各家银行大力推广消费贷产品，进一步下调消费贷利率。多家银行的消费贷产品年化利率已降至3.0%~3.8%。此外，还有部分银行通过贷款拼团、送免息券等形式推广消费贷产品。
一家股份制银行南宁分行的信贷经理蒙先生介绍，该行消费贷产品此前年化利率为3.98%，目前最低可以到3.68%，而且随借随还，支持等额本金、等额本息、先息后本等多种还款方式。
本地一家城商行南宁分行业务经理周女士介绍，该行最近也推出了消费贷限时利率优惠，“推出了7.7折利率折扣券，最低年化利率可低至3.65%”。
除了利率优惠，有银行在还款方式上出了相当给力的政策。“我们现在支持三年不用还本金。”一家国有大行南宁支行的信贷经理朱先生介绍，该行消费贷产品年化利率最低可至3.55%，按月付息，三年后到期还本。
分析 多重因素推动消费贷利率下降
事实上，自去年年中以来，银行消费贷利率一直在下行。业内人士分析认为，消费贷利率下行与当前政策导向及市场环境有关，也是各银行之间竞争压力所致。
“今年以来，相关部门出台了一系列的政策措施，旨在降低实体经济和居民的融资成本，促进消费回暖和升级。”广西大学商学院金融系教授范利民表示，比如，7月12日，商务部、中国人民银行等13部门发布的《关于促进家居消费若干措施的通知》指出，鼓励金融机构在依法合规、风险可控前提下，加强对家居消费的信贷支持；7月底，国家发展改革委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》，被业内称为“促消费二十条”，其中明确加强金融对消费领域的支持。在此背景下，银行降低消费贷利率，促进居民对消费信贷的需求，降低信贷成本进而刺激社会消费潜力，既有利于银行业务发展和自身业务结构调整，也与相关政策相符。
另一名业内人士分析，各银行的消费贷属于同质化竞争，主要看利率高低，这也会让各行通过不断降低利率来提高竞争力。
提醒 消费者要按需合规使用消费贷
“银行打电话称他们的消费贷产品年化利率可以低到3.5%，不过我自己用手机银行进去评估额度和利率后，利率显示是3.8%。”有市民反馈说很难拿到银行标注的“最低利率”。实际上，并非所有客户都能享受消费贷最低利率，最低利率主要面向优质客户群体，门槛较高。据某国有银行网点工作人员介绍，银行一般会对贷款人的资质进行评估、审核，最终呈现的额度和利率视个人不同情况而定。
有业内人士认为，过低的消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分消费过度，并可能催生局部资产泡沫风险。现阶段消费贷、经营贷等利率偏低，但当前存量房贷利率仍有不少在5.5%以上，因此，部分消费者有动机借入消费贷或经营贷，来置换按揭贷款以缓解利息偿付压力。
对此，范利民提醒，消费者在接触消费贷业务时要仔细看清楚评估后的额度和利率是否符合自己的预期，并认真研究合同里面的条款。要按需消费，不要过度超前消费，同时自觉遵守消费贷对资金用途等方面的规定。
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消费贷
消费贷，顾名思义，就是一种用于消费的贷款。它是指银行或其他金融机构向个人发放的用于消费支出的贷款，包括购车、装修、旅游、教育等方面。需要注意的是，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。
（蓝克义）
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